李鑫
粮食经纪人是农业经济发展的必然产物，全国粮食经纪人队伍逾百万人，是衔接农户、粮库和粮食加工企业的重要纽带，在粮食经济发展中具有举足轻重的作用。积极支持粮食经纪人发展既是农发行坚守主业的责任担当，也是推动可持续性高质量发展，拓宽信贷支持领域的创新体现。笔者通过调研，探索信贷支持的路径，提出几点可行性建议。
明确具体支持对象，解决“贷给谁”
（一）把握支持重点。根据不同区域粮食特点、资源禀赋等因素开展支持，重点支持特色资源、比较优势明显的区域内的粮食经纪人，重点支持管理水平高、政府扶持政策多的、风险防控能力强的客户。部分实力较强的优质客户可以作为银行重点支持的对象，需要满足的条件应至少包括以下几个方面：自身有至少3年以上的粮食经纪业务经验；具有粮食短期存储条件，拥有烘干、筛选、交通设备工具；自有资金比例应不低于50%；有稳定的粮源和销售渠道；建立个人信用评估系统，客户应具备较好的信用评级；能够提供足额抵押担保。
（二）严格客户准入。要对客户的粮食许可证、征信信息、主业情况、副业领域风险等情况详细调查，收集客户近几年的收购量、资金周转量，还需了解客户在当地的口碑、诚信等情况，综合研判是否符合准入条件。
（三）加强客户群建设。实行差异化管理，扶优做强一批粮食经纪人，对一些法人经纪人、优质经纪人要加强沟通、宣传，增强客户群对农发行资金的了解和利用。并且依托与银行现有业务合作的上游收购企业或加工企业，介绍推荐优质粮食经纪人客户群，引导督促经纪人向银行贷款条件靠拢。
（四）规范经纪人职业体系。加大粮食经纪人的培训力度，提升粮食经纪人专业能力，提高其业务水平，规范粮食经纪人的职业体系。同时，还要帮助粮食经纪人掌握必要的法律法规、营销和经纪业务知识，增强守法诚信经营意识，努力提高经纪人综合素质。此外，还应为粮食经纪人提供各种有效信息，方便农民和市场客户及时找到合适的经纪人，拓宽农户的粮食销售渠道，也满足了市场客户的需求。
（五）解决客户准入难题。由于粮食经纪人多为个体，单打独斗情况较多，而银行没有相关的个人信贷产品进行对接，因此，银行应提出更完善的个人客户准入解决方案。
明确针对性信贷方案，解决“如何贷”
（一）开发针对性、差异化信贷产品。针对粮食经纪人对资金的需求时间短、时效强、体量小的特点，应该推出差异化的信贷产品，满足该群体的资金需求。贷款用途主要解决粮食收购旺季的资金需求，贷款方式以信用贷款为主，简化办贷流程，1至3日内完成准入到最终放款，贷款利率实行优惠利率。并且根据近3年的粮食收购量、周转次数、当前粮食价格等合理核定贷款额度，避免过度授信。
（二）结合优质信贷政策，提升办贷效率。经银行调查研究认为，可以将支持粮食经纪业务纳入到30002购销贸易企业粮食短期贷款、或37305其他涉农企业贷款农业小企业流通业短期贷款、或36701农业生产资料短期贷款科目中，允许其周转使用，但需要建立周转使用台账，对资金周转使用的全过程进行实时、完整的记录，强化银行对资金的监管。并且结合民营小微企业、千企帮千村、致富带头人等信贷政策开展支持，把循环贷款、无还本续贷、支农转贷等信贷产品结合起来，探索对金额小于50万元的粮食经纪人贷款下放审批权限至市分行、县支行，真正简化办贷流程，提高办贷效率。
（三）促进合作创新，提升运营效率。由于粮食经纪人收购粮食后需要对外出售，而国有粮食收购企业、各储备库、粮管所、粮食加工企业（以下统称“粮食收购主体”）为公允价格收购甚至溢价收购，因此，此类粮食收购主体为各粮食经纪人重点的销售对象。此外，若粮食经纪人上游企业与银行有粮食收购贷款业务，则存在经纪人用银行贷款收购粮食，上游企业用银行贷款支付给经纪人再归还银行贷款情况，变相以贷收贷。银行可通过促进各粮食收购主体与粮食经纪人之间的合作，将资金直接贷款给各粮食收购主体，由各粮食收购主体将资金分配至各合作粮食经纪人，其中经纪人收购的粮食必须全部销售给统一贷款的粮食收购主体，从而降低粮食收购主体的运营成本，或利用利润的分成来提高各粮食收购主体承贷的积极性，贷款由各经纪人以自身财产为相应的粮食收购主体提供抵押担保，利息由各经纪人承担。同时避免以贷收贷的重复贷款现象。
（四）探索开发创新经营模式。引导开展“基地＋经纪人＋农户”的经营模式，带动大批农户从事特色种植业，组成有规模的新型农业经营主体。发挥粮食经纪人市场信息灵通、市场行情把握较准的优势，帮助解决其粮食销售难题，使其更好地服务于农民、服务于农村经济发展。这种模式可成为银行对粮食经纪人进行信贷支持的突破口，助推粮食经纪人业务量，促进农村经济循环高效发展。
明确管理与风控要求，解决“怎么管”
（一）支持创新模式。增强银行现代化高科技手段，能够实时查询经纪人征信、信誉、收入支出状况。并帮助农村粮食经纪人与种粮大户建立稳定的粮食产销关系，及时提供市场供需动态、价格信息,以大客户奖励等方法为农村粮食经纪人提供一站式服务。
（二）强化信贷监管。完善现有的风控体系，制定相应的预警机制，防范不法行为所造成的巨大风险，以加强对粮食经纪人信贷资金使用、资金偿付能力的监管。此外，可参考粮食收购资金封闭运行的管理模式，对贷后资金加强监管，如建立资金监管台账，实时报告物资形态，开立专门的银行账户用于资金结算，专户专用，必要时可将银行专户资金动态与客户经理手机进行绑定，便于银行实时掌握相关动态，积极防范信贷风险。
（三）促进多元化合作方式。根据“市场引导、个人自愿”的原则，积极促进粮食经纪人与政府、相关粮食部门的多元化创新合作模式，组织成立粮食经纪人协会，基于政府信用完善粮食经纪人市场体系，建立相关的风险补偿、担保机制，保障粮食经纪人的利益。各地区粮食经纪人协会加强粮食市场行情信息、粮食业务知识、政策解读等方面的培训指导，提高粮食经纪人整体素质、管理水平和经济效益。（本版制图张乐）
