党的二十大报告强调，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，正以丰富的形式和层次为我国加快建设农业强国提供有力保障，成为越来越多农民的“心头好”。
近年来，农业保险有哪些服务创新？对保障农业生产、农户增收发挥了怎样的作用？带着这些问题，记者进行了调研采访。
提升风险保障能力
“装药、起飞、洒药……”近日，记者走进河南省焦作市博爱县磨头镇的田间地头，近距离观摩植保无人机对麦田实施“一喷三防”作业。在现场，迎着微风吹拂的青色麦浪，大家财险河南分公司焦作中心支公司的相关技术人员正指导无人机驾驶员操纵着装载有混合药剂的植保无人机，对博爱县磨头镇际西村120亩麦田实施“一喷三防”作业，精准均匀地把药剂喷洒在这片充满希望的田野里。
“一喷三防”是保险业将农险渗透至农业生产全过程，从注重灾后补偿向注重灾前防御转变，将风险关口前移的一种助农方式。“现阶段，大家财险等保险公司陆续为农户的麦田提供‘一喷三防’作业，能有效预防病虫害、干热风、倒伏，对帮助农户增产增收提供了有力支持。”河南农业大学博士生导师马新明介绍，小麦生长主要经历长苗期、长穗期、长粒期3个阶段，当下小麦正在抽穗，这时候的小麦对病虫害特别敏感，处理不当会严重影响夏收产量和农户收益。
河南是产粮大省，全国四分之一的小麦种植都在河南。大家财险河南分公司焦作中心支公司总经理刘浩表示，为打好春耕“第一仗”，大家财险广泛开展“一喷三防”防灾减损服务，受益对象覆盖河南省5个地市、5个县区，累计覆盖农田20万余亩，惠及农户3.1万户次，出动无人机约2000架次。
记者采访了解到，这不是大家财险第一次为农户捐赠春耕物资，前几年，每到春耕关键期，大家财险都会为困难农户捐赠农业物资。而类似为困难农户提供农资、农技的助农工作也不仅只有大家财险在做，很多保险企业，如人保财险、国寿财险等保险公司都开展了为困难农户捐赠农资、提供农技的工作。在助农护农惠农的路上，保险业一直走在前列。
为磨头镇麦田“一喷三防”是保险业护航农业发展的一个缩影，保险业积极融入乡村振兴战略，努力书写普惠金融大文章。近年来，国家不断完善农业保险体制机制，按照“中央发展大宗，地方发展特色”的政策思路，加大了对小麦保险补贴的力度，农户只需要缴纳较少的保费即可享受到保险保障。
随着乡村全面振兴战略不断深入实施，农业保险在保障“三农”方面发挥着不可替代的作用。大家财险总公司农险事业部总经理陈山表示，“未来，大家财险将紧紧围绕乡村振兴战略，立足深化农业供给侧结构性改革，保护农民利益，不断践行农业保险‘扩面、提标、增品’要求，全面落实开展‘保险增量，风险减量’行动要求，更好地满足‘三农’领域日益增长的风险保障需求，推动农业保险高质量发展，促进乡村产业振兴”。
科技赋能风险减量
近年来，我国农业保险保费收入、赔付金额以及服务农户户次都实现了快速增长，农业保险支农、惠农、富农、强农作用也进一步发挥。国家金融监管总局数据显示，2021年至2023年，农业保险为脱贫地区累计提供风险保障资金4.3万亿元，年均增长7%。2023年全年，我国农业保险保费收入为1430亿元，增速达到17.31%。我国已成为全球农险保费规模最大、覆盖农产品最多、业务模式最丰富的农业保险大国之一。
运用科技手段助力风险减量是近年来保险业一直发力的方向。业内专家表示，为更好服务农业强国建设，就需要加强产业韧性，提高农业全产业链的抗风险能力。农业保险应当转变工作思路，从保障单一环节向保障全流程转变，其中最重要的一环就是要强化风险减量服务。
以阳光财险为例，该公司紧紧围绕乡村振兴，应用新兴科技手段，不断提升农业保险服务水平。2022年夏季至秋收期间，受冰雹、洪涝、霜冻灾害影响，黑龙江省内多地农业受灾严重。由于受灾地域广，定损难度大，阳光财险通过应用卫星遥感、无人机航拍等技术，快速准确地对受灾区域进行查勘测量，及时确定受灾面积。为23089户次发放赔款6250余万元，提升了当地农户抵御自然灾害的能力，为受灾农户及时恢复农业生产提供支持。
阳光财险农险部负责人王洪军表示，卫星遥感技术的广泛应用对农业保险高质量发展起到推动作用，农业保险通过卫星遥感技术可以对农作物苗情、长势、灾情进展、损失确定提供依据。保险科技可以为传统农业提供有效风险减量管理和高质量损失补偿。未来，阳光财险将深度融合新一代信息技术与现代农业全产业链，将数字技术与人工智能应用于农村金融服务，着力解决农险融资问题，提高农民扩大再生产能力。
业内专家表示，当前农业保险仍存在重前期投保和后期赔付，轻灾害预防和过程管理的现象。农业保险需要在保障精准理赔、应赔尽赔的基础上加强风险减量服务，将农业保险工作思路从“灾后补偿”转向“灾前预防”“灾中干预”“灾后补偿”的全流程保障，与农业防灾减灾救灾工作同频，降低农业风险发生概率、减少农业灾害损失。
去年夏季，全国多地频繁遭遇极端强降雨天气，洪涝灾害频发，局部地区发生农田渍涝和农作物倒伏现象。为应对汛情，大家财险在全力做好理赔服务的同时，一方面科学制定并发送暴雨风险提示、防灾防损提示及应对措施函，指导农户做好灾害预防工作；另一方面进一步升级完善“农险信息化管理平台”，采用卫星遥感RS、地理信息系统GIS等科技手段，甄别易发生灾害地区并实地走访勘测，第一时间对排水河展开筑坝清淤工作，将被保护区域内防台风、防汛排涝标准提高到20年一遇，保证了近2000户农户13.52万亩农田的农业生产安全。
“保险企业应进一步加大对农业科技的投入，积极运用大数据、云计算、物联网等技术，以科技赋能农业保险高质量发展。”陈山表示，一直以来，大家财险持续强化前置风险管理，以灾前预报、预警和灾中施救、减损为抓手，推动农险从“灾后补偿”向“灾中减损”“灾前预防”转型，不断延伸保障链条。未来，公司将继续加快构建和完善农业全产业链保险，从“保灾害、保成本”向“保价格、保收入、保全生产链条”发展，进一步提高农产品供给保障能力。
完善风险分散机制
今年中央一号文件提出，要完善巨灾保险制度。这是巨灾保险首次在中央一号文件中被提及。
近年来，全球气候变化导致的极端天气事件增多，对农业生产造成了严重影响。例如，日前广东中北部地区出现强对流天气和持续性强降雨过程，对当地农业生产带来较大影响，韶关、清远、肇庆等地出现农房受损、农作物受灾等情况。据国家金融监督管理总局广东监管局数据，4月19日至4月28日12时，辖内保险机构累计接报案3.47万件，报损金额6.99亿元，其中农险报损金额1.57亿元。
如何从容应对自然灾害频发，建立健全农业巨灾保险制度？业内专家建议，应完善农业保险风险分散机制，强化农业再保险制度设计，建立符合我国农业生产经营发展现状的农业再保险制度体系，一方面，完善并落实农业保险大灾风险准备金制度，通过稳定可靠的再保险制度实现农村保险持续扩面、增品、提标；另一方面，构建多元化风险分散工具，建立“农业再保险基金”“再保险+大灾基金+巨灾债券”“再保险+巨灾债券”等组合工具，实现将农业大灾在风险分散体系内对冲。
再保险作为巨灾风险分散机制的重要组成部分，在应对重大灾害、助力构建韧性社会中具有重要作用。比如，中再产险通过商业巨灾风险领域积累的技术和经验，持续开展巨灾保险创新和落地应用，推动我国巨灾保险制度的建立和完善。在政策性巨灾保险和商业保险中，中再产险平均每年承保台风风险保额超9万亿元，地震风险保额近5万亿元。“中再产险全面参与江西、四川、福建、青海等地农业巨灾和天气指数保险业务创新，为农业、渔业、林业等提供风险保障超过4亿元。”中国财产再保险有限责任公司拟任总经理王忠曜介绍，中再产险积极推进种业保险产品创新，构建种业公司、直保公司、再保公司一体化合作机制，共同开展覆盖育种研发、制种繁种、推广销售等全产业链保障的保险产品研发。
王忠曜表示，未来中再产险将发挥再保险特色优势，针对种业、机械等关键核心领域，潜心开展基础研究，研发专属保险保障产品，夯实农业生产质量效益和竞争力基础；针对地方农业特色产业，提供多样化和定制化的保险保障，为特色种植业、养殖业和渔业提供有效风险管理解决方案。
